Когда стоит брать авто в кредит

Как только банк выдал первый автокредит, автомобиль перестал быть роскошью, но комфортнее его стоимость от этого не стала. На высокую цену новых автомобилей влияют несколько факторов: слабая позиция российской валюты, антироссийские санкции, снижение доходов, увеличение ставки утилизационного сбора.

Если вам просто надоела старая машина, не спешите брать кредит. Взвесьте все за и против. Крупные траты сразу скажутся на вашем бюджете.

Как понять, что желание купить машину – не просто прихоть?

Игорь живет на окраине города, а работает в центре. Он устал ездить в офис на общественном транспорте, особенно зимой, поэтому хочет взять кредит.

Родители Артема живут в другом городе. Ему надоела зависимость от расписания автобусов, он хочет в любой момент поехать к ним на своей машине.

Кому из них стоит отказаться от покупки автомобиля?

Конечно, желание Игоря добираться до работы с комфортом можно понять, но покупать автомобиль только ради этого – невыгодное решение. Время на дорогу не сократится: в больших городах по утрам в час пик пробки. Да и практическая польза от авто не будет покрывать затраты на его содержание и обслуживание.

В таком случае лучше отказаться от покупки. Можно сделать выбор в пользу такси: это позволит быстро и удобно добираться до работы с минимальными денежными вложениями: тарифы такси дешевле, чем покупка бензина или оплата парковки. Или же воспользоваться услугами каршеринга.

А вот у Артема ситуация совсем другая: многочасовые поездки на своем авто действительно улучшат ситуацию.

В каких еще случаях стоит задуматься о покупке автомобиля:

• Частые поездки, особенно за город.

Вы живете в пригороде и добираетесь на работу больше часа? Регулярно совершаете многочасовые поездки? Если это описывает вашу ситуацию, то собственный транспорт упростит вам жизнь.

• Бизнес.

Сейчас для заработка на перевозках пассажиров, будь то такси или трансфер, есть много программ по аренде авто. Если вы видите в этом дополнительный источник, то лучше не делить свой заработок с арендодателем и стоит приобрести свой транспорт. Заработок окупит затраты на авто.

• Длительное накопление.

Долго откладываете на машину, но нужной суммы все еще нет? Вместо участия в бесконечной гонке лучше и правда задуматься о кредите. Ведь такими темпами накопить вы сможете нескоро, а выгодные предложения уйдут.

• Большая семья

Отвезти детей в школу, детский сад или кружки, съездить в выходные на дачу, помочь родителям и друзьям, - справиться со всем этим поможет собственная машина.

• Увеличение доходов.

Да, чем больше доходы, тем больше расходы. Но если вы недавно получили повышение и понимаете, что новая зарплата позволяет осуществить мечту, то осталось только выбрать подходящую программу автокредитования.

Совет от банка:

Автомобиль должен приносить пользу, а не создавать новые проблемы. Если вы задумались о покупке, то внимательно проанализируйте ситуацию. Дорогостоящую покупку можно заменить альтернативой (например, такси или каршеринг). Прежде всего оцените свои денежные возможности.

Выгодна ли покупка авто в кредит через банк

Крупные банки дают займы на разных условиях. Большой плюс — не нужен залог. Залогом становится сам автомобиль, который банк заберет у заемщика, если задолженность не будет погашена.

Банки выдают автокредиты как на новые транспортные средства, так и на бывшие в употреблении. У Совкомбанка есть специальная программа для автомобилей с пробегом. Заем можно оформить у дилеров при выборе подержанного авто. Условия будут выгоднее, чем при покупке нового.

Покупка у дилера

Покупать машину у дилера безопаснее, чем с рук. Ведь в салоне устанавливают подлинность VIN-кода (индивидуальный идентификационный номер). Этот код расположен на табличке под лобовым стеклом, и он должен совпадать с указанным в документах. По «вину» можно проверить:

• на сайте ГИБДД РФ сведения о регистрации, о дтп, о розыске и многое другое;


• в сервисе «Автокод» историю ТС по базам, если оно из Москвы;


• в сервисе «Автотека» историю по базам СТО, страховых компаний, банков и «Авито».

Еще VIN-код позволит узнать данные предыдущего владельца и получить выписку из документов на транспортное средство (ПТС, СТС).

При техническом осмотре проверяют:

• Кузов.

От его состояния зависит безопасность водителя и пассажиров. Если машина попадала в серьезное ДТП, то, скорее всего, кузов восстанавливали.

• Лакокрасочное покрытие.

Эксперт может на глаз определить крашеные элементы. Любителю лучше использовать специальный толщиномер.

• Логотип на стекле.

Если он неоригинальный, значит скорее всего стекла заменили на дешевые аналоги после аварии.

• Салон.

По его состоянию можно определить пробег. О высоком пробеге говорит износ сидений, руля и педалей.

• Пробег.

Чем ниже пробег, тем выше цена. Поэтому недобросовестные продавцы специально скручивают пробег. Если одометр показывает маленький пробег, а салон потрепанный, это первый признак скручивания. Чем старше ТС и выше пробег, тем больше износ деталей.

• Подушки безопасности.

Если в зоне подушки безопасности на панели есть какие-либо следы, то это может быть признаком серьезной аварии. При ДТП подушки вырываются с такой силой, что ломают крепления.

Совет от банка:

Перед покупкой изучите предложения банков и проверьте их репутацию. Эту информацию вы найдете в общероссийском рейтинге и рейтинге Forbes.

На сайтах банков можно рассчитать примерный месячный платеж на калькуляторе. Для этого нужно указать:

• стоимость;


• размер первоначального взноса;


• срок выплат;


• марку авто;


• условия покупки — новый, с рук, подержанный от дилера.

На сайте Совкомбанка рассчитайте средний платеж с учетом акций или дополнительных программ. Это поможет лучше спланировать бюджет.

Проверка заемщика

Банк внимательно относится к заемщикам и проверяет их по нескольким критериям. Он вправе отказать и не выдать займ, если документы не прошли проверку.

Основные критерии проверки:

• Платежеспособность.

Чем выше сумма автокредита, тем больше требований к вам. Размер ежемесячных платежей должен быть не более 30-50% вашего дохода. Подтвердить доход помогает справка 2-НДФЛ с места работы, а также выписки с банковских счетов.

Укажите источники дополнительного дохода. Например, добавьте документы о праве собственности на недвижимость. Специалисты подсчитывают общую сумму дохода и среднемесячный платеж. Если он не превышает половины дохода, займ будет одобрен.

• Стаж.

Банки больше доверяют заемщикам с общим трудовым стажем от одного года. При этом срок работы на текущем месте - не менее шести месяцев. Если заявку подает человек, у которого нет рабочего стажа, или он безработный, то ему почти наверняка откажут.

• Возраст.

Программы автокредитования в российских банках действуют для лиц старше 21 года. Верхний ценз - от 55 до 60 лет. Значит, на момент погашения задолженности заемщику будет не более 60 лет.

• Гражданство.

Взять займ могут только граждане Российской Федерации. А потому для подтверждения гражданства понадобится паспорт или военный билет.

• Автомобильные права.

Действующее автомобильное удостоверение обязательно. Лицам, не окончившим автошколу, такой займ не выдают.

Покупка авто в кредит через салон

Автосалоны сотрудничают с несколькими банками. Для разных автомобилей действуют разные условия. Если вы выбрали конкретную модель, то лучше обратиться в салон, где она продается, и узнать, какой банк и на каких условиях выдает деньги. Затем собирайте документы и подписывайте договор.

Банки требуют первоначальный взнос. В зависимости от программы автокредитования он составляет 10-30%. Чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.

После заключения договора автомобиль станет вашим. Плюс приобретения у дилера — скидки и акции. Например, вам подарят комплект зимней резины.

Как взять автокредит максимально выгодно

Не забудьте про затраты на машину:

• ежемесячный платеж;


• ОСАГО;


• обслуживание;


• топливо.

Добавьте сумму на непредвиденные расходы — эвакуатор, замена колес, внезапная поломка. Если сумма превышает 40% вашего бюджета, то авто брать не стоит.

Если вы все-таки решили взять автокредит, то сравните и проанализируйте информацию о банках в специальных агрегаторах. Изучите актуальные банковские предложения, размер процентной ставки, суммы ежемесячного платежа и переплаты.

Есть государственные программы поддержки автопрома, в рамках которых транспортные средства продаются со скидкой.

В июне 2020 года правительство РФ внесло изменения в программы господдержки автопрома. Теперь на покупку машины на льготных условиях могут рассчитывать семьи с одним ребенком, медицинские работники и автовладельцы, сдающие старые авто по программе трейд-ин. При поддержке государства можно приобрести в том числе электромобиль.

Максимальная стоимость транспортного средства российского производства по условиям автокредита - 1,5 млн рублей.

Участники программы имеют право на скидку 10% от первоначальной стоимости. Скидка 25% действует для жителей Дальнего Востока.

Скидку покупателю не выплачивают деньгами — она автоматически прибавляется к первоначальному взносу. А на электромобиль сделают скидку 25% на всей территории РФ

Целевые программы господдержки:

• «Первый и семейный автомобиль».

Программа для покупки первой машины или авто для семьи, в которой есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок.

• Авто для медработников.

Есть скидка сотрудникам государственных медучреждений.

• Трейд-ин.

Скидка начисляется автовладельцам, чьи машины старше шести лет. Автомобилем нужно владеть не менее года. При покупке нового авто старое сдают автодилеру.

Для транспортных средств премиум-класса иностранного производства есть отдельные условия кредитования, так как они не участвуют в государственных программах.

Страхование по автокредиту: особенности, как отказаться

Поскольку машина находится в залоге у банка, владелец кроме ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) приобретает КАСКО (страхование от ущерба, хищения или угона). Страховую компанию выбирает банк.

Две страховки значительно снижают риски и кредитора, и заемщика. Если с транспортным средством что-то случится, и заемщик перестанет вносить деньги, то банку достанется страховое возмещение.

При этом заемщик вначале покупает страховку, а только потом может взять займ. Кроме указанных страховок заемщику предложат оформить страховку жизни и здоровья.

Ее добавляют к основной сумме и на нее тоже начисляют проценты. Если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья, то первоначальный взнос или процент может вырасти на 1-2 пункта.

Согласно федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в течение 14 дней с момента подписания договора можно отказаться от дополнительных услуг. Даже если ранее вы подписали соответствующие документы. Нужно просто прийти в банк и написать заявление на отказ от дополнительных услуг.

Плюсы и минусы автокредита

Преимущества:

• быстрое одобрение займа;


• низкий процент;


• покупка в рамках государственных программ поддержки автопрома;


• минимальный первоначальный взнос;


• разнообразие программ и условий;


• займ без поручителей;


• дополнительные скидки, подарки и бонусы от дилера.

Недостатки:

• автомобиль остается в залоге у банка - его нельзя продать;


• почти всегда обязательное КАСКО;


• переплата;


• часто обязательный первоначальный взнос;


• скрытые услуги, входящие в общую сумму;


• обязательное обслуживание у официального дилера.